巴曙松:区块链是化解征信市场难题一剂良方

时间:2021-07-11 03:56来源:www.jddiban.com作者:未知点击:

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从全球范围内来看,征信行业的主要模式大致分为三类,包括政府主导型、市场主导型和会员制。

近日,国务院常务会议指出,信用是市场主体安身立命之本。加大信用监管是基础,是完善市场体系的重要,可以有效提高监管效能、维护公平角逐、减少市场买卖本钱。

另外,用加密算法的零常识证明技术则可达成密文状况下的信息验证,其指的是买卖参与方可以在没办法对密文解密的首要条件下,对第三方买卖密文进行验证。也即,零常识证明可以使证明者在不向验证者提供任何被证明信息的状况下,使验证者相信关于被证明信息的论断是正确的。用零常识证明,可以使得链上各参与方在不需要公开己方明文数据的状况下,即可将基于该征信数据的信息共享给他方。

四是通过共识机制,区块链互联网可在不同机构的数据库间达成数据共享维度上的统一。在征信场景中,特别是网络金融、消费金融等范围,尚未有关于征信数据的行业性标准出现,各机构对于征信数据的分类与管理存在差异,而共识机制可以保证数据共享维度上的一致性。

依据工信部中国电子技术指标化研究院的概念,区块链是用密码技术将共识确认的区块根据顺序追加而形成分布式账本,其本质是分布式账本、P2P传输、共识机制、加密算法等计算机技术的集合:

伴随经济的持续稳定进步,中国的信贷市场整体规模也持续迅速增长,其中个人信贷业务进步尤为迅猛。依据中国银行业协会的数据,以信用卡为例,截至2017年末,信用卡已累计发行7.9亿张,过去九年间的每年平均增速为17.4%。自2013年以来,中国的网络金融和消费金融的市场规模也飞速扩大。同时期企业信贷规模也在逐年增长,但随着着企业信贷规模增长的还有金融机构的不好的贷款率。以商业银行为例,据中国银保监会发布的数据,中国商业银行的不好的贷款率由2014年一季度末的1.04%上升到2018年四季度末的1.83%,对应的不好的贷款余额升到2.03万亿元。

六是区块链互联网可保证信息的安全性。因为互联网中存在多个分布式节点,当其中部分节点出现问题时,剩余节点仍可正常运转,信息交互可以不被中断。当节点问题排除后,其余节点可将其记账账本复制给该问题节点,从而保障后续其仍可正常参与记账。

中国与欧洲大多数国家的征信行业不同,其模式并不以盈利为目的。行业的整体格局是以中国人民银行为主,民营征信机构为辅。中国人民银行征信中心主导建设了中国征信系统,从各金融机构、企事业单位等采集企业和个人信用信息,打造了企业及个人信用信息集中的档案库,并对外提供有条件查看。

通过上述方法,解决了机构共享数据意愿差、更新慢和人工采集信息耗时长、本钱高的问题,减少了接入门槛,使得数据出处的维度得以丰富,且各行业平台还可以依据本行业的特定需要,定制化的开发云数据剖析功能,灵活地满足机构对于风控的需要。现在,市场上已有金融机构陆续开始落区域块链共享征信场景下的应用。

另外,现在已落区域块链共享征信应用的数据主要还是集中在黑名单共享上,但事实上各机构还可以通过区块链底层互联网交互更多维度的数据信息。譬如近年提出的“银税互动”政策,就是以国税部门的权威涉税信息作为参考,帮中小微型企业解决“筹资难”问题,而区块链则可以达成政府机构与金融机构应用层间的打通,并为二者间的数据互通带来隐私保护、加密共享、传输效率等方面的价值提高。同样的,电力公司也拥有企业的电力数据,也可以作为另一种权威信息来帮助中小微型企业获得贷款。电力公司与金融机构的应用层间的数据交互也会涉及到类似的问题,区块链同样也提供了一种很适合的解决方法。

五是当节点对互联网做出贡献时,区块链可在没中心化后台的状况下,借助智能合约达成智能化、公平化的勉励机制。当各金融机构将其所拥有些征信数据上传至区块链互联网后,其他参与方若查看命中该数据,则对数据所有方进行勉励,从而鼓励各机构积极共享、更新数据。

怎么样在保证合法合规的状况下,在机构间通过区块链底层互联网的形式共享征信数据是各企业需要与监管部门去一同探索的,数字证书则是其中一种可能的解决方法。

一是加密算法可以达成对数据所属方的隐私保护,并在保护隐私的首要条件下,达成数据的匿踪共享。

笔者依据中国人民银行在北京、上海、广东、山东等数十家分支机构的网站信息整理发现,自2013年《征信业管理条例》发布到今天,获得企业征信备案许可的机构数目超越130家,但其中已有20家左右的机构因业务调整或长期未实质性拓展征信业务,已经注销了相应资质。此次国务院常务会议中提出的明确需要,与中国人民银行重启企业征信备案通道的举动,都意味着中国的征信市场可能在监管的帮助下,进入迅速、规范进步的道路。

三是当节点对互联网做出贡献时,区块链可自动对其达成勉励。当各金融机构将其所拥有些征信数据上传至区块链互联网后,其他参与方若查看命中该数据,则对数据所有方进行勉励,从而鼓励各机构积极共享、更新数据。

四是加密算法。加密算法指的是密码学算法,用于保护区块链上数据的隐私安全。

各机构以节点身份将数据上传时,区块链互联网会对其明文数据进行加密,链上的数据皆以密文的形式存在,各机构都拥有各不相同的私钥,私钥可允许机构对我们的数据进行增、删、改、查,在没获得所属方授权的状况下,机构是没办法对他方的数据进行查询或其他操作的,保证机构的数据隐私不被侵犯。借助加密算法,还可以精确、灵活地达成信息的共享。比如,当链上的机构想要查询其他参与方的明文数据时,可向其他参与方发起解密授权的申请,该数据所属方可依据状况对其进行解密授权,授权颗粒度可达到字段级别,同时也可以根据时间段或者业务角色进行授权。

三是共识机制。共识机制指的是链上所有记账节点对于认定与验证买卖有效性所一同遵循的规则。

探索多维度数据互联互通

风控是金融业务的核心之一,而征信作为金融风控的基础工具,其重要程度不必多言。信贷业务规模的不断增加需要征信体系作为支撑,而新型信贷业务的迅速进步与不好的贷款等问题的日益显现,则对征信体系的健全提出了更高的需要。

中国人民银行于1997年开始建设银行信贷登记咨询系统,2002年系统建设完毕,并完成“总行-省市-地市”三级覆盖。2004年到2006年,中国人民银行将银行信贷登记咨询系统改造为企业征信系统,同时建设完成了个人征信系统。

尽管征信行业的市场需要旺盛,但《征信业管理条例》中对于信息主体的权益保护也有着明确的规定,如“采集信息应当经信息主体本人赞同,未经本人赞同不能采集”、“信息提供者向征信机构提供个人不好的信息,应当事先告知信息主体本人”。今年5月底发布的《数据安全管理方法(征求建议稿)》中也明确了互联网运营者采集个人信息、数据采集处置应用的细节,譬如互联网运营者不能在服务方面采取歧视行为,或者以默认授权、功能捆绑等形式,强迫、误导个人,使其赞同授权采集个人信息。

信用是整个金融行业的基石,征信市场的完备程度直接关系到企业,特别是贡献了大多数就业体量的中小微型企业的筹资情况,也关系到了金融机构的本钱与风险,乃至社会效益总和的提高。而除征信数据以外,机构间是不是还能通过区块链底层互联网进行更多维度的数据交互,再进一步促进风控能力的提高,效率的提升或业务的拓展,也是将来值得探索的方向。

区块链被《经济学人》杂志概念为“信用机器”,其核心价值在于将相互之间不信赖的节点连接在一块达成信赖机制的传递,并具备不可篡改、可追溯、隐私保护等特质。区块链互联网作为底层构造,可以通过接口与应用层对接,从而达成数据的交互。将在共享征信范围,可以达到以下方面的价值提高:

另外,因为信息不对称,金融机构没办法获得详实的中小微型企业信用信息,致使中小微型企业长期遭到筹资难、筹资贵问题的困扰。假如可以通过信息的流转、共享,帮金融机构打造对中小微型企业准确的信用画像,就可以解决中小微型企业长期面临的筹资问题。

七是区块链互联网拥有极高的可扩展性。各机构可以节点的身份参与到该区块链互联网中来,并用API端口对接的方法将己方的应用层接入区块链底层,方法灵活,易于满足细分行业中征信数据的共享需要。

虽然中国人民银行主导的征信系统已于2006年上线,但对中国整体的征信行业而言,其迅速并且规范化地进步却始于2013年,由于在这一年颁布了《征信业管理条例》和《征信机构管理方法》,同时中国的网络金融行业也已呈现出迅猛进步的潜力。因为企业征信采取备案制,门槛远低于个人征信业务,于是在2014年,嗅到商业机会的海量机构积极地在中国人民银行各分支机构拓展征信备案工作,而等到首张个人征信牌照落地百行征信,已是四年之后的2018年。

市场对征信行业需要愈发迫切

对于新兴金融行业内的机构来讲,一是自己达不到接入中国人民银行征信系统的门槛,二是市场上没适合的商业化征信机构。因此,可否参照日本的会员制模式,由行业内的各机构共享征信数据呢?答案是,有困难但并不是不可能。需要克服的最主要难点就是各机构间一直以来存在的信赖问题——各方不愿将己方的数据与他方共享,宁可将其握在手中,最后致使形成“数据孤岛”,使得“多头借贷”、“骗贷”等欺诈事件和信用违约等失信事件时有发生,不好的贷款率居高不下。因此,假如能解决信赖问题,打通“数据孤岛”,在保证数据所属方利益的状况下,让征信数据在金融机构间规范化地流动、共享,并在此基础上拓展云数据剖析,以满足行业多元化、个性化的征信需要,则会成为将来中国征信业的进步方向。

为共享征信提供解决方法

二是区块链可以保证征信数据的不可篡改性与可追溯性。链上各金融机构作为节点一同参与记账,且各节点的账本有且唯一,可有效预防对征信数据的篡改。同时,数据上传时带有空闲戳,并记录在区块中,而各区块只能根据顺序追加的方法相互连接,使得数据可以追溯,提升了机构或个人的违约本钱。

一是分布式账本。分布式账本指的是买卖记账由链上的多个节点一同完成,且所有节点记录的都是同一套完整的账本,故每一个节点都可以参与验证买卖的合法性。

在美国、英国和加拿大等市场主导型国家里,行业的整体格局则是以商业化征信机构为主,这部分机构可以对企业或个人信用信息进行采集和数据加工,以产出信用报告并赚取收益。在这种模式中,政府机构的主要用途在于拟定征信行业的法律法规,与监督法律法规的实行。在会员制模式下,行业协会主导建设非盈利的中心化的信用平台,协会会员上传己方学会的企业或个人信用数据至平台,并可以通过该平台查看其他会员机构上传的信用数据。现在会员制模式的代表国家有日本。

因为非盈利、非市场化的定位,中国人民银行征信中心现有数据的覆盖率比较有限,仍存在很多信用白户。另外,中国人民银行征信中心对于接入机构的需要比较高,多数非银金融机构达不到其门槛,没办法接入征信系统,导致中国人民银行征信系统对近年来兴起的网络金融和消费金融行业缺少覆盖的现实。但事实上这部分新兴金融范围进步时间短、增速快,正处在需要严格的风控来支持其平稳进步的阶段。这两年来点对点平台“暴雷”的事件较多,其中有相当一部分缘由就是由于盲目扩张、风控不严致使的,给资金投入者带来了损失。同时,因为存在着对数据的巨大渴求,而又缺少相应的途径获得数据,所以部分金融机构被迫从非合法途径购买数据,但总是此类非合法途径数据存在水平差、渗水紧急等问题,没办法满足拓展后续数据剖析服务的需要。

二是P2P传输。P2P传输指的是链上的各个节点间可以直接通信,而不需要通过传统的中心化机构来进行信息的交互。

所以,在细分金融行业范围内部,各金融机构可以一同设立一条网盟链,以区块链独立节点的身份和API对接的方法加密共享己方数据,查看他方信息。因为各方的数据在链上都是加密存储的,他方仅可通过零常识证明的方法进行匿踪查看,理论上并没有违规泄露顾客数据的问题,同时也能保证数据所属方的商业机密。除此之外,该网盟链内部可以设计和遵循“哪个贡献,哪个受益”的原则,保证数据所属方的利益,帮各机构一同达成风险的洞察与预警。

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