央行数字货币降临 支付宝、微信支付末日将至?

时间:2021-07-08 22:24来源:www.360aitou.net作者:未知点击:

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由此看来,央行等监管部门将第三方支付平台纳入DC/EP的流通场景可能只不过时间问题,不然不符合市场进步规范,也不利于DC/EP的普及。由于,DC/EP既然要取代现金,一定需要借助所有可借助的资源来竞价,假如需要下载特定的App才能用,那还能叫“现金”吗?

蚂蚁集团8月25日提交的招股书显示,公司积极参与数字货币研发试验,并依据央行安排,筹备在深圳、苏州、雄安、成都及将来冬奥会场景的内部封闭试点测试工作。记者就有关问题试图采访蚂蚁集团PR,但他们称目前是上市静默期,不便回话。

根据央行方面的披露,DC/EP使用双层运营体系,即央行先把数字虚拟货币兑换给银行或其他运营机构,再由这部分机构兑换给公众。这意味着,坐拥10亿级用户的微信、支付宝极大概成为其中的“运营机构”,拥有与商业银行类似的运营权限。

当然,这其中还有一个变量,就是时间差问题。即监管部门允许商业银行先“起跑”多长期,再把支付宝、微信纳入DC/EP流通场景。

觉得DC/EP将冲击支付宝、微信等第三方支付的看法持有者,总是拿DC/EP的优势作为论据。诚然,DC/EP具备无限法偿性、支持双离线支付和可控匿名、打破了不同平台的支付壁垒、可编程等优势,但这是拿DC/EP的优势与传统电子货币作比较,与第三方支付本身无关。

“要说对支付宝、微信支付的冲击,一定是有些,但我感觉不大。用户会在乎这钱是M0还是M1、M2,是哪家银行、机构吗?一定是什么便捷用什么。”一位体验过建行数字虚拟货币测试钱包的区块链研究人士告诉记者。

为此,记者采访了多位金融界及区块链专业人士,以厘清央行数字虚拟货币对第三方支付平台的影响,与二者之间的实质关系。

赛道不同

从商品功能来看,央行发行DC/EP的初衷是提升宏观调控效率,减少监管本钱。如提升货币投放效率,平衡了便携、匿名、三反监管,减少监管本钱和纸币发行本钱。至于支付宝、微信支付涉及的消费场景、社交场景和金融理财业务,显然不是央行的职能范围。

当然,央行需要支付机构自2019年1月14日达成备付金100%集中缴存之后,国际货币基金组织的一些经济学家觉得,支付宝、微信等支付场景中的资金也是M0。

但从货币范畴来看,第三方支付对应的是M1、M2级别的人民币数字化,如支付宝和微信存缴在备付金竞价推广账户的资金是M1,用户购买的货币基金是M2范畴,并不具备M0级别的法律效力,也不可能取代M0,因此是不一样的赛道。而从2019年的数据来看,M0占中国货币总量的比率不到5%。

从支付场景来看,现在互联网流传的建行数字虚拟货币钱包涵盖充值、提现、转账、扫描二维码消费、信用卡还款等功能,而支付宝、微信除去这部分基本功能,还与消费、理财、社交等各种场景挂钩。

另据悉,支付宝在今年2月21日至3月17日期间,先后公开了“数字虚拟货币买卖的实行办法及装置和电子设施”等5项与DC/EP有关的专利技术,这部分专利技术至少参与了DC/EP的4项职能。

央行数字虚拟货币,英文直译即“数字虚拟货币/电子支付”,兼备人民币数字化和电子支付两大功能。

当年,马云通过和余额宝革了商业银行的命。现在,伴随将临,金融江湖又会生变?

提到央行数字虚拟货币,不少自媒体文章标题的后半句是:支付宝和“慌了”、要被“打败”、要“下岗”了……不过,类似说法更多只不过流于“标题党”,并未探究问题的实质。

通俗来讲,现在支付宝、微信钱包用的是商业银行存款部分的货币进行支付,在DC/EP推出将来,它们可能会把钱包里的一部分资金兑换成DC/EP,从而绕过与商业银行之间的结算,但钱包本身的支付功能并不改变。

定义混淆

即使DC/EP有千般好处,一旦支付宝、微信支付获准支持DC/EP,其所有些优势就会被支付宝、微信继承。届时,它们与商业银行又站回了同一块跑线,比拼的还是支付场景的丰富性、客户体验的便捷性。而在这部分方面,支付宝、微信显然更具竞争优势。

从流通场景来看,依据央行对DC/EP的概念,它是对M0的替代,这就限定了其用范围是替代流通中的纸币现金,主要用于零售小额支付场景。这一点与支付宝等第三方支付平台在非常大程度上重合。

“一旦微信、支付宝成为DC/EP的运营机构,不只自己竞争优势不会受影响,广大用户同样可以在微信、支付宝上享受安全性更高、适用范围更广的DC/EP带来的全新支付体验。”一位网络察看人士向记者表示,微信、支付宝可以借用DC/EP的一些新功能和优势,在将来的支付市场继续攻城略地。

以支付宝为例,依据蚂蚁集团招股书,截至6月30日,支付宝月度活跃用户数为7.11亿名,年度活跃用户超10亿,月度活跃企业8000万,花呗借呗服务用户约5亿。一年内,支付宝数字支付买卖规模达118万亿,理财平台促成的资产管理规模达4.1万亿,保险平台促成的年度保费为518亿。这部分零售场景显然不是商业银行、银联可比拟的。

对此,某区块链研究院人士向记者表示:“分类和概念无关紧要,具体要看政策允不允许DC/EP在支付宝、微信竞价推广账户中流通。预计大概率是支持的。不然,DC/EP没了微信、支付宝10亿级用户流量的支撑,竞价困难程度会非常大。”

他指出,“就建行测试的数字钱包来看,真的体验差,角逐不过支付宝和微信的,当然目前只不过测试阶段。四大行的手机App,用体验一向较差,即使他们率先推出DC/EP,在短期内获得肯定市场份额,但若不持续革新,提高商品竞争优势,市场份额也难以持续,当年的飞信就是例子。”

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