如何用区块链做小微企业、小型银行业务?

时间:2021-07-14 19:25来源:www.feixuankj.com作者:未知点击:

导读:
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[一]区块链的价值

小微企业、小型银行的痛点,均来源于于其“小”的特点,前者的“小”体目前组织构造不健全、业务规模小、抵押品少、经营随意性大、财务报表不齐全等方面;后者的“小”则体目前经营范围和地域受限、业务单1、资金资本不充裕、风控水平不高等方面。

关于区块链的技术特征,现在得到公认的主要有四点,分别是去中心化、去中心化信赖、靠谱数据库及集体维护。一是去中心化。区块链由海量节点组成一个端到端的互联网,没有中心化的设施和管理机构,任意节点停止工作都不会干扰系统整体的运作。二是去中心化信赖。区块链中节点之间通过数字签名技术进行验证,通过网盟链构建跨企业的信赖机制。使用密码学哈希算法确保信息不可篡改,使用抗抵赖、抗攻击的共识算法保证区块链数据安全性、完整性和连续性,节点之间相互没办法欺骗。三是靠谱数据库。系统中每个节点都拥有最新的完整或部分数据库备份,单个甚至多个节点对数据库的修改没办法影响其他节点的备份数据,除非能控制整个区块链的互联网共识机制,但这几乎不可能发生。区块链中的每一笔买卖都存储在区块中并通过密码学办法与相邻两个区块串联,在确保不可篡改的同时达成追溯功能。四是集体维护。区块链是由其中所有具备维护权限的节点一同管理的,系统中各个节点按不同角色分工参与系统的共识、买卖及验证等工作。

可见,通过引入一系列革新技术,区块链可以解决数据存储与应用中的中心化、没办法共享、易伪造和篡改、没办法溯源与高本钱等问题,创建了人与人、人与数据之间的取信机制。因此,它能很大地缓解金融行业中广泛存在的信息不对称及其引发的逆向选择和道德风险等难点。

另一方面,因经营范围受限,顾客分散程度较低,小型银行资产规模的增长却是以不好的率的暴涨为代价得到的。截至18年6月,商业银行不好的贷款比率为1.87%,而小型银行的主要种类农村商业银行不好的贷款比率却高达4.29%。高企的不好的贷款率,成为制约农商行稳健经营的主要原因。

[二]小微企业、小型银行的痛点

[四]前景展望

应收账款是区块链传递核心企业信用的主要载体。企业间依赖应收账款进行经济来往具备常见性。数据显示,截至18年6月,全国工业企业应收账款净额为13.7万亿,其中私营工业企业应收账款净额为3.6万亿。这意味着,区块链通过连通小微企业、小型银行而撬动的小微金融业务,其规模将达万亿级,对这片“蓝海”的开发,将为小微企业、小型银行的健康进步提供源源持续的活水。因此,在对产业链、提供链进行系统梳理的首要条件下,推进区块链与企业及银行的融合,将大大提升政策扶持小微企业、小型银行的成效。在金融科技的赋能下,小机构也有大将来,小微企业、小型银行的将来值得期待。

[三]区块链服务小微企业、小型银行的模式

事实上,任何一家企业尤其是小微企业,在经济中都不是隔绝存在的,它势必处于某种产业链中,或为提供商或为商家,或兼而为之,而小微企业则大概率处于产业链的末端,市场地位较弱。因此,在产业链中,总能找到一家或若干家具备卓越市场地位,被银行认同并实质授信的企业,这种企业就是核心企业。围绕核心企业及其所在的提供链,通过区块链搭建提供链金融平台,便可以为处于更为末端的小微企业增信,从而使其同样获得银行信赖。区块链的应用,使得传统的提供链金融突破了仅存在于核心企业与一级提供商或商家之间的狭小范围而能惠及整个链条。

小微企业、小型银行是中国经济要紧组成部分。据统计,小微企业占全国企业总数的比率在7成以上,贡献了约80%的就业、70%左右的专利创造、60%以上的GDP和超越50%的税收。与此同时,截至18年6月,中资小型银行总资产为58.4万亿,占大中小型银行资产总值的比率为24.3%,规模与中型银行相当,而在2010年3月,小型银行总资产占比仅为11.1%,规模不及中型银行的一半。虽然单家机构体量较小,但作为整体,小型银行获得了长足进步。

另一方面,小型银行难以优化其顾客结构。其一,因经营范围尤其是经营地域受限,小型银行只能服务于地区内的顾客,譬如,一般,农商行仅被允许在所在县或区拓展业务,村镇银行更是只能在所在社区、乡镇面向涉农主体提供服务,考虑到狭小地区内顾客所在的经济及产业同质化较高、关联度较大,小型银行比较容易受当地经济及产业景气度影响,没办法对冲系统性风险。其二,单一的业务种类,有限的资金及资本,使得小型银行难以为大型企业提供多类型、上规模的金融服务,因而其顾客只能集中于小微企业;但因缺少有力的风险管控,在服务小微企业方面,小型银行又看上去力不从心,甚至伤痕累累。结果是,小型银行常常面临高波动性、高不好的率、高资金闲置率的困扰。这种困扰在资管新规颁布后可能更为明显,毕竟之前,小型银行还可以通过同业业务跨地域进行资产配置

因此,在小微企业与小型银行之间,因信息不对称及其引发的逆向选择和道德风险等问题,存在着一条沟壑:小微企业不只没办法获得大型银行的垂青,甚至也未能获得天然为其对接的小型银行的信赖;而小型银行则没办法在海量小微企业中真的辨别出有价值的顾客,在允许的范围内,优化顾客结构,提升顾客水平。大家觉得,在解决信息不对称问题方面,区块链具备要紧优势,能为小微企业与小型银行架起顺利对接的桥梁。小微金融只有与区块链相结合,才能展示出勃勃生机。

因为区块链可确保链上数据是真实、不可篡改的且可溯源,在平台上发生的贸易往来、应收账款及其背后的债权债务关系因而也就是真实可信的,并能被各平台参与者所一同见证。由此,在区块链平台上,核心企业基于其应对账款,在银行授信额度内,签发并生成凭证;提供商之间的真实贸易可用核心企业凭证进行结算;进一步,提供商还可借用所持有些核心企业凭证,从银行获得贷款。在该模式中,通过应收账款流转,借用区块链的信息透明化处置,核心企业从银行获得的信赖,被专递至含末端的小微企业在内的各级提供商,达到了核心企业背书的成效。银行对各级提供商的信赖,在某种程度上,便等同于对核心企业的信赖。结果是,一方面,小微企业在不需要银行直接授信的基础上获得银行贷款;另一方面,银行也能低本钱地拓展除核心企业以外的小微企业顾客,这种顾客是“优质的”,尤其是,当银行为小型银行,所在地区并无核心企业时,该银行仍能基于地区外的核心企业对银行当地的小微企业的背书,服务该小微企业。小微企业、小型银行的痛点迎刃而解。除此之外,对核心企业而言,通过将其闲置的授信转移给提供商用,即可获得两方面收益:一是,获得合理合规的金融收益;获得提供商打折,减少采购本钱;强化营运资本管理,降低现金流出,优化报表;二是,增加整条提供链的粘性,提升协同效应。

为改变这种局面,政府也一直在颁布各种政策,但效果甚微。因此,怎么样妥善解决上述问题,关系到小微企业、小型银行的存活问题。金融科技的迅速进步,为问题的解决,提供了新的策略。金融科技的核心在于用前沿科技力量驱动金融革新,并将其合理应用于实践,从而不断帮助优化金融业务步骤、经营管理模式,不断提高金融服务水平和水平,进而切实服务好实体产业的进步。作为主要的金融科技之一,在解决信息不对称、风险管理等方面具备显著优势,使其能通过提升金融服务的普惠性及解决金融进步不平衡问题,达成企业与银行“双赢”。

区块链是一项技术革新组合,其重要技术包括点对点动态组网、基于密码学的共享账本、共识机制、智能合约等。依据《中国和应用进步白皮书2016》的概念,狭义来讲,区块链是一种根据时间顺序连接数据存储区块从而形成一种链式数据结构,并以密码学方法保证不可篡改和不可伪造的分布式账本;广义来讲,区块链技术是借助块链式数据结构来验证与存储数据、借助分布式节点共识算法来生成和更新数据、借助密码学的方法保证数据传输和访问的安全、借助由智能化脚本代码组成的智能合约来编程和操作数据的一种全新的分布式基础构造与计算范式。

然而,与日益增加的重要程度并不相称的是,小微企业、小型银行在经营中仍然困难重重。一方面,小微企业长期受困于“筹资难、筹资贵”难点。截至16年底,小微企业获得的金融机构境内贷款余额为19.8万亿,仅占31.7%,与其在国民经济中的地位紧急不符。而贷款本钱方面,“温州-中国民间筹资综合利率指数”显示,截至18年6月,全国综合利率为17.05%,这一利率水平为目前金融机构通常贷款利率的三倍左右。

一方面,小微企业难以从银行获得贷款。因在经营、资产及财务等方面存在以上问题,小微企业资信不够,违约率也相对更高,大型银行不敢为其提供金融服务;即便想提供服务,因这种企业需要的信贷资金较少而尽调本钱可能较高,本钱收益并不匹配,大型银行也基本没什么动力,反而更偏好于服务大型企业等优质顾客。而同时,动力更足的小型银行,同样由于小微企业违约率较高而不敢给其授信。在这样的情况下,小微企业不能不转向本钱非常高的非合法金融,譬如小贷公司、影子银行甚至高利贷,陷入“高负债—高本钱—负债付本钱—高负债”的恶性循环。在资金较为宽松的状况下,这种模式尚能保持,一旦资金收紧,尤其是强监管下影子银行受限,小微企业便极易因现金流断裂而破产。

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